O cheque especial é fácil de entrar e caro de ficar: está disponível na hora, sem pedir nada, e costuma ser uma das linhas de crédito mais caras do banco. Quando vira hábito, os juros passam a consumir a margem da empresa todo mês.
Baixar a planilha: Mapa de dívidas (Excel) ↓
Passo 1: faça o mapa de todas as dívidas
Liste cada dívida com credor, saldo devedor, taxa de juros ao mês, valor e número de parcelas. Inclua cheque especial, cartão, empréstimos, antecipações, parcelamentos de impostos e atrasos com fornecedores. Na dúvida sobre a taxa, peça ao banco o Custo Efetivo Total (CET), que inclui tarifas e encargos.
Passo 2: ordene pela taxa, não pelo valor
A prioridade é a dívida mais cara, não a maior. R$ 10 mil no cheque especial podem custar mais por mês do que R$ 50 mil num empréstimo de capital de giro. A planilha calcula o juro mensal de cada uma e já mostra a ordem.
Passo 3: troque dívida cara por dívida mais barata
Peça ao banco uma proposta para quitar o cheque especial com uma linha de prazo e taxa menores, como capital de giro ou linhas com garantia pública quando disponíveis. Compare sempre pelo CET e pela parcela que o caixa aguenta, e não troque se a parcela nova não couber no fluxo de caixa.
Passo 4: negocie com quem você deve
- Fornecedores: proponha um cronograma realista antes de atrasar. Fornecedor avisado costuma negociar; fornecedor surpreendido corta o prazo.
- Bancos: leve o seu mapa de dívidas e o fluxo de caixa projetado. Mostrar que você sabe quanto pode pagar ajuda na negociação.
- Impostos em atraso: converse com o contador sobre os parcelamentos disponíveis para a sua situação.
Passo 5: feche a torneira
Sair do cheque especial e voltar no mês seguinte não resolve. Descubra por que o caixa fica negativo: margem baixa, prazo de recebimento longo, retiradas acima do possível ou despesas fixas altas demais. As respostas estão no fluxo de caixa e no cálculo do capital de giro.
O que evitar
- Pegar um empréstimo novo para pagar só os juros do antigo.
- Usar o cartão pessoal para cobrir a conta da empresa.
- Negociar uma parcela que não cabe no caixa só para "limpar o nome" agora.
Perguntas frequentes
- Qual dívida devo pagar primeiro?
- A de maior taxa de juros, considerando o Custo Efetivo Total. Normalmente cheque especial e rotativo do cartão vêm antes de empréstimos de capital de giro.
- Vale a pena trocar o cheque especial por um empréstimo?
- Costuma valer quando o empréstimo tem custo efetivo total menor e a parcela cabe no fluxo de caixa. Compare sempre o CET e o valor total pago, não só a parcela.
- O que é CET?
- Custo Efetivo Total: o custo completo de um crédito, somando juros, tarifas, impostos e outros encargos. É o número certo para comparar propostas.
- Como evitar voltar para o cheque especial?
- Descubra a causa do caixa negativo (margem, prazos, retiradas ou despesas fixas), projete o fluxo de caixa semana a semana e monte uma reserva de emergência.
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